大病保险和医疗救助——巴中医保的"二次报销"是怎么回事？
前言
很多人不知道，参加了巴中市居民医保，除了基本医保报销之外，实际上还有两层保障在背后：
- 大病保险——不用再多交一分钱，基本医保报完后，自付部分超过一定标准自动进入大病保险赔付
- 医疗救助——针对特困人员、低保对象等困难群众，再额外报销一部分
这两项被称为”二次报销”，是防止因病致贫、因病返贫的重要保障。本文依据官方政策文件编写。
一、什么是大病保险？
大病保险，全称”城乡居民大病保险”，是政府从居民医保基金里拿出一部分钱，统一为所有参保居民购买的商业保险。
最重要的特点：个人不再额外缴费。
只要参加了居民医保，自动就拥有了大病保险保障，不需要再跑腿、再交钱。
报销标准
参保居民住院（含二类门诊慢特病）医疗费用，经过基本医保报销之后，个人自付的合规医疗费用达到一定标准以上，大病保险就开始分段赔付。
具体赔付标准如下（以官方最新公布为准）：
大病保险起付标准：上一年度巴中市居民人均可支配收入的50%
超出部分实行分段赔付，报销比例不低于60%，费用越高、报销比例越高。
对困难群众的倾斜政策
特困人员、孤儿、低保对象还可以享受：
- 起付标准降低50%——门槛更低，更容易进入大病保险
- 报销比例提高5%——每一段都多报5%
二、什么是医疗救助？
医疗救助是为困难群众设立的又一层保障，由政府出资。救助对象包括：
- 特困人员
- 孤儿
- 低保对象
- 防止返贫监测对象
- 低保边缘家庭成员
- 因病致贫重病患者
救助标准
| 救助类型 | 救助对象 | 起付标准 | 救助比例 | 年度限额 |
|---|---|---|---|---|
| 常规救助 | 特困人员、孤儿 | 0元 | 100% | 30,000元 |
| 低保对象 | 0元 | 70% | 20,000元 | |
| 防止返贫监测对象 | 上年度人均可支配收入的5% | 65% | 20,000元 | |
| 低保边缘家庭成员 | 上年度人均可支配收入的10% | 50% | 10,000元 | |
| 因病致贫重病患者 | 上年度人均可支配收入的25% | 50% | 10,000元 | |
| 倾斜救助 | 特困人员、孤儿 | 当年防止返贫监测线 | 100% | 10,000元 |
| 其他救助对象 | 当年防止返贫监测线 | 50% | 10,000元 |
倾斜救助说明： 规范转诊且在四川省内就医的救助对象，经过常规救助后，个人负担仍然很重的，还可以享受倾斜救助。
依申请救助
还有一种情况：有些人得了大病，花了很多钱，导致基本生活出现严重困难，但之前没有被认定为救助对象。这类人员可以先去民政、乡村振兴部门申请认定为六类救助对象之一，认定后按照对应的标准给予救助。
重要规则
- 一个人同时符合多种救助身份的，按待遇就高的原则执行，不重复享受
- 身份属性以出院时间为准，出院时是什么身份，就按什么标准报销
三、到市外就医要注意
医疗救助对象如果要去市外就医，必须按规定办理转诊转院手续，否则无法享受医疗救助待遇。
不过，以下两种情况例外：
- 已办理市外长期异地居住备案的
- 在外地因急诊、抢救住院的
四、报销流程是怎样的？
“一站式”即时结算是现在的主要方式：
- 参保居民在定点医院住院
- 出院时基本医保报销 → 自动进入大病保险赔付 → 符合救助条件的自动进入医疗救助
- 患者只需支付个人最终应承担的部分
也就是说，大部分情况下不需要自己跑多个部门报销，医院系统会一次性算清。
五、一个完整的例子
假设老张是低保对象，在三级医院住院花了15万元，其中自费药1万元。来看看三层保障分别能报多少：
第一步：基本医保报销
- 合规费用：15万 − 1万自费 = 14万
- 起付线：700元
- 报销比例：60%
- 报销金额：（14万 − 700）× 60% = 83,580元
第二步：大病保险
- 个人自付合规费用：14万 − 83,580 = 56,420元
- 低保对象起付标准降低50%，假设起付线为1万元
- 超出部分：56,420 − 10,000 = 46,420元
- 按比例赔付（假设60%）：46,420 × 60% ≈ 27,852元
第三步：医疗救助
- 低保对象：起付0元，救助比例70%，年度限额2万元
- 经过前两步后个人负担：15万 − 83,580 − 27,852 = 38,568元
- 救助金额：38,568 × 70% = 26,997元，但限额2万元 → 20,000元
最终个人实际支出： 15万 − 83,580 − 27,852 − 20,000 = 18,568元
原本15万的医疗费，经过三层保障，最终自己只掏了不到1.9万元。
重要提醒
- 大病保险不需要额外缴费，只要参加了居民医保就自动享有
- 到市外就医一定要办转诊手续，否则不光基本医保报得少，医疗救助也可能享受不到
- 认定为医疗救助对象后，出院时系统会自动识别身份，不用自己申报
- 救助身份发生变化（比如从低保变成了特困），以出院时间为准
数据来源： 南江县人民政府《巴中市城乡居民医疗保险政策解答（2025年）》；巴中市人民政府办公室《巴中市城乡居民基本医疗保险实施办法》
本文内容均来自官方公开发布的政策文件，如有政策调整，以官方最新通告为准。